「900欧元等于多少人民币」《商业银行法》的修订,使银行不受“四倍LPR”的约束,并有望获得放心

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2020年10月16日晚,央行宣布《中华人民共和国商业银行法(修订建议稿)》开始公开征求意见。

在这份修订草案中,有关存贷款利率定价的修订引起了市场的热切关注。很多业内人士注意到,原《商业银行法》规定,商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率上下限确定利率。但修订草案明确规定,商业银行可以根据中国人民银行的有关规定,与客户自主协商确定存贷款利率。

兆联金融首席研究员董希淼告诉记者,这充分体现了利率市场化的方向和原则。

贷款利率市场化方向已经提前确定

我国商业银行存贷款利率市场化定价起步较早。2004年10月29日,央行首次开始实行“管理贷款利率下限和存款利率上限”的管理政策。贷款无上限,浮动至基准利率的0.9倍,存款利率下无上限。

其中,贷款利率市场化已基本完成:2012年6月8日,央行首次双向扩大存贷款利率浮动空间,将存款利率上限调整为基准利率的1.1倍,将贷款利率下限调整为基准利率的0.8倍。之后,7月6日,贷款利率下限进一步下调至0.7倍。2013年7月19日晚,中国人民银行正式宣布从7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制,包括取消30%的贷款利率下限。

金融从业者担心贷款利率的控制。今年8月,最高人民法院发布新修订的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,大幅降低民间借贷利率司法保护上限,确定上限为一年期贷款市场报价利率(LPR)的四倍。

尽管最高法的这一规定明确指的是“民间借贷”,而不是“金融机构”,但今年9月,据多家媒体报道,平安银行要求按年率24%向逾期借款人收取罚息的请求被法院驳回,法院最终裁定将按4倍LPR的罚息收取罚息。

对此,董希淼认为,虽然金融机构的利率上限已经放开,民间借贷的司法解释只适用于民间借贷,但在司法实践中,一些地方法院根据中央银行的规定,确定金融机构的贷款没有利率上限,而一些地方法院以民间借贷利率上限限制金融借贷,形成了利率上限控制政策的“双轨制”。由此导致不同的法院、不同级别的法官立场不同,同一案件的判决结果往往不同,不仅给金融机构带来麻烦,也损害了司法公信力。

“一些地方法院用4倍LPR限制商业银行的放贷行为是完全错误的。”董希淼认为,拟议的《商业银行法》修订草案传达的方向和原则再次表明,一些地方法院以民间借贷司法保护上限限制金融借贷是错误的。希望修改后的《商业银行法》能够尽快颁布实施。

LPR争议持续4次

据一家消费金融公司的人士称,作为一家金融牌照机构,大量企业也受到了4倍LPR的束缚。最近,消费金融公司正在密切关注《最高法》对贷款收集的影响,并收集数据和信息,以此作为向监管部门反映行业意见的依据。

董希淼表示,新司法解释的部分内容可能会被误解和曲解,进而成为部分逃废债务的“依据”。新司法解释公布后,恶意逃债、集体逃债的“反收联盟”等微信群、QQ群如火如荼。可以预见,部分债务人将对现有贷款本息进行逃废,金融机构和民间贷款的现有业务风险将大幅增加,一定程度上会影响正常的金融秩序。事实上,新的司法解释对借款人有更多的保护,但对贷款人的保护较少。如果金融机构和民间借贷资本的合法权益得不到有效保护,金融机构的信贷资源可能会重新集中在高信用客户身上,对长尾客户的信贷供给可能会减少;但部分民间借贷资本因法律风险自愿退出,加剧了“劣币驱逐良币”,民间借贷市场可能更加不规范。

央行16日表示,金融支持实体经济是党中央、国务院明确提出的任务,是金融工作的出发点和落脚点。修改《商业银行法》,迫切需要从制度设计上促使商业银行回归本原,下沉服务,提升服务实体经济的能力。

上述消费类金融机构表示,希望监管部门关注普惠金融中的“成本降低”问题,提出实行“主体责任制”,保障市场主体自主经营、机会均等;人为降低利率水平可能会改变市场参与者现有的商业模式,导致不可持续的业务。


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