「宝信b」这位62岁的老人在银行购买和管理了2年的资金,感谢18万元!一份书面诉状将银行告上了法庭。经过两次审理,最终判决是:银行损失7万

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最高人民法院近日公布了人民法院保护老年人权益的十大典型案例,其中包括一名62岁男子起诉银行要求赔偿财产损失的案件。

根据最高人民法院的说法,2015年,62岁的王从北京某银行购买了一个集合资产管理计划产品(金额为100万元)和一个基金产品(金额为70万元),在签署的申请书中写明:”...不是我行发行的理财产品...可能会产生风险,你无法实现预期的投资收益...投资风险自行承担……”。

经查询相关判断文件,国商日报发现,王于2017年底赎回上述集合资产管理计划产品时,赎回金额约为77万元,除2015年年中分红约5万元外,实际损失约为18万元。

在王起诉银行要求赔偿本息损失后,经过两次审理,二审法院最终裁定银行赔偿王7万元。

一审被驳回:投资者应承担正常投资活动可能产生的损失

根据一审判决,2015年5月5日,王分别购买了100万元的集合资产管理计划产品和70万元的基金产品。根据银行的评估标准,王的风险承受能力是均衡的,王购买的上述集合资产管理产品风险较低,而上述基金产品风险较高,基金的风险水平高于王的风险承受能力。

一审判决披露,王某称,2015年5月5日,王某从银行购买了一款年利率为6.1%的理财产品,工作人员告知该理财产品已售罄。工作人员还向他推荐了一款理财产品。保证产品年利率不低于6%,可以再分红,是低风险理财,但必须买100万,是一年期的封闭式基金,不能随时提取。之后,该工作人员没有按照银监会的标准和风险披露中合格投资者的标准进行风险评估,而是直接代其操作,被评估为合格投资者,可以购买该产品。

王说,银行没有向他说明是代销产品,没有出示和说明风险揭示和合同,也没有介绍该产品的名称和投资方式。直到2016年5月5日他取钱,发现理财产品已经亏损,才知道产品是寄售产品,属于高风险产品,与承受能力不符。2017年12月4日,王无奈拿出止损单。王认为,银行作为信用中介机构,通过虚假陈述骗取金融消费者的利益,严重侵犯了金融消费者的合法权益,因此向法院提起诉讼,要求赔偿损失。

另一方面,银行辩称,王购买理财产品表明了他的真实意图,他知道产品的风险水平和自己的风险承受能力。银行已经履行了详细说明和风险提示的义务。在王购买和赎回理财产品的业务凭证中,我行已经做了风险提示,并详细说明了相应的产品合同和风险提示书,充分提示了产品风险。

该行表示,王还购买了一个风险级别较高的基金产品,超出了他的风险承受能力,但他仍签字确认购买。银行没有侵犯王的财产权益,王也没有证据证明银行账户经理在营销过程中有虚假宣传承诺。

一审法院认为,王作为完全民事行为能力人,对自己的民事行为应当有相应的歧视和判决。在购买所涉及的产品之前,王已经亲自签署了代理业务申请、风险揭示等相关文件,这些文件中还陈述了投资可能要承担的风险,应视为知道所涉及的投资风险。

王某称,该行员工以虚假陈述欺骗其购买涉案产品,导致其资金受损,但未提交证据证明,故驳回王某的诉讼请求。作为投资者,王应该承担正常投资活动可能造成的损失。银行在此过程中没有侵权,不应承担赔偿责任。因此,王要求银行赔偿损失和利息的请求在法律上是没有根据的,不予支持。

最终,一审法院驳回了王的全部诉讼请求。

二审法院:银行在销售过程中有侵权行为,应承担本金损失的30%

王不服,向二审法院提起上诉,补充了一系列证据。

二审法院认为,本案涉及的《资产管理合同》和《风险揭示书》是银行遵循的规范性文件或银行自行制定的格式合同,不足以作为双方就本案涉及的金融产品进行充分沟通的证据。

本行对王风险承受能力的评估是平衡的,但理财产品合约显示的风险水平并不都是低风险。银行违反了及时说明的义务,没有确认购买该产品符合王的情况和自己的意愿。充分和适当的匹配程度;未能证明已当面测试金融消费者的风险感知、风险偏好和风险承受能力,如实告知,并详细说明金融产品内容和主要风险因素的,承担未能提供证据的法律后果。

同时,王具有投资理财经验,应知道签名确认行为的有效性;本案投资损失的直接原因是金融市场的正常波动,而不是银行的代理行为。王对投资损失也应承担一定责任。

二审法院最终认定,该银行在销售本案所涉产品的过程中侵犯了王的财产权益,因此认定其应承担王主张的本金损失赔偿责任的30%左右,即该银行应赔偿王主张的财产损失中的本金7万元。二审法院不支持王主张的利息损失。

最高人民法院指出,该案的典型意义在于:

一是明确规则和标准,保障老年人金融消费安全,首案效果突出。本案是《全国法院民商事审判会议纪要》公布后首批维护金融消费者权益的案件之一。指出银行应审查投资者的年龄、投资经验和专业能力,考虑老年消费者的情况,并对老年投资者给予特殊提示。结合民商法、会议纪要精神和社会发展实际,提出了金融机构提示说明义务、金融消费者注意义务等判断标准。对于如何为老年人提供更加合法安全的投资理财消费环境具有积极的意义。

第二,响应人民需求,弘扬社会主义核心价值观,体现时代发展。随着经济的快速发展和人口老龄化的加剧,面向老年人的金融产品层出不穷。要在审判中贯彻社会主义核心价值观,妥善处理和应对金融产品消费与信息化相结合出现的新问题,贯彻《民法典》的立法精神,保护老年消费者的合同自由,为建立良好的金融市场秩序和切实维护老年人权益树立榜样。

第三,实行司法改革,创新审判方式,帮助社会治理。本案申请人民评议组协助审理,更好地结合了法官的专业性和公众的价值观。


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