银监会回答了关于蚂蚁、网上存款和网上小额贷款等主题的问题 理财产品大全

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2020年12月31日,这难忘的笼罩在疫情阴霾中的一年就要过去了。当晚,中国银监会官网发布了记者对近期媒体关注的问题。

在这份新闻稿中,银保监相关负责人有一种事事有回应的感觉,回答了很多特色问题,如采访蚂蚁、规范互联网存贷款、互联网小额贷款、公司治理等。

负责人明确表示,“近日,中央财政管理四部委再次约谈蚂蚁集团,公布重点内容,强调突出问题和整改要求,既有个别性,也有普遍性。建议各互联网平台尽快进行自查整改。尤其是涉及网上小额贷款、保险、理财、信托等业务的机构,更应该引起重视,监管部门稍后会安排检查。”。

对于陆续下架的存款产品,银监会相关部门负责人表示,银监会会同央行研究起草了规范商业银行网上个人存款业务的规范性文件,按照以问题为导向、有序规范、风险防控的思路,推动了该业务稳步健康发展,相关信息将适时向社会公布。

根据公司治理的规定,银监会相关人士也透露,将组织首次涵盖所有商业银行和保险机构的公司治理监管评估。从党的领导、股东治理、董事会治理等八个维度进行综合评级,评级结果是监管部门实施分类监管的重要依据。

首先,互联网存款产品的问题被删除

问:一些银行的网上存款产品已经从互联网平台上移除,引起了广泛关注。银保监的意见是什么?

答:商业银行网上存款业务暴露出一些潜在风险,特别是在商业银行与非自营第三方网络平台合作销售存款的过程中,如合规管理不到位、风险管理不审慎、消费者保护不足等。

银监会要求银行无论是线上、线下、线上存款,都要严格执行《商业银行法》、《储蓄管理条例》等法律法规及相关监管要求;提高负债稳定性,有效识别、监控和控制流动性风险。开展存款业务时,应加强销售管理,不得侵犯消费者的知情权和自主选择权。

近日,中国保监会和中国人民银行研究起草了规范商业银行网上个人存款业务的规范性文件,按照以问题为导向、有序规范、风险防控的思路,促进该业务稳步健康发展,相关信息将适时向社会公布。

中国保险监督管理委员会于2020年7月发布了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》。《办法》明确了小额短期互联网贷款原则,设定了个人消费信贷信用额度,防范居民杠杆率快速上升风险,并从资金使用、贷款支付、风险数据和模型、消费者利益保护等方面提出监管要求。

对于社会广泛关注的合作机构的管理,《办法》提出了一些有针对性的要求。比如要求商业银行建立全行统一的访问机制,通过列表管理实现分级分类;要求商业银行独立实施授信审批、合同签订等核心风险控制环节,核心风险控制不得外包给合作机构。

二是网络小额贷款机构要进行自查整改

问:对于目前互联网平台开展的网上小额信贷业务,接下来的监管考虑是什么?

答:一些互联网公司发展了网上小额信贷业务,在服务小微企业和个体工商户方面发挥了积极作用。但也存在公司治理不完善、利用数据垄断谋取特殊利益、诱导过度借贷、融资杠杆过大等问题。

近日,中国保监会和中国人民银行公开发布了《网上小额信贷业务管理暂行办法(征求意见稿)》,基本确定了总体原则和方向。我们将根据征求意见的情况对《办法》进行修改和完善,并适时发布。

网络小额信贷机构要按照《办法》的总体要求和精神,做好自查整改工作。

一、自查自纠违规行为。自查中发现的各类违法违规问题,要严格按照相关法律法规和相关要求积极纠正和处理。

二是规范整顿业务。按规定开展贷款援助和联合贷款,符合出资比例的有关要求。禁止诱导借款人过度负债和长期借款。依法对外融资,将融资杠杆控制在合理范围内。

第三,把握力度和节奏。新业务要按照新的方法和精神开展,现有业务要稳步有序整改。

第四,保护消费者的合法权益。不增加客户融资成本,不降低客户服务质量和标准,支持实体经济发展。

第三,所有互联网平台都需要自我检查和整改

问:很多互联网平台企业都推出了小额贷款、保险、理财等类似业务。监管部门是什么态度?

答:科技与金融的深度融合,扩大了金融服务覆盖面,提高了金融服务效率,提升了风险防控水平。与此同时,金融数字化的快速发展也带来了网络安全、市场垄断、数据所有权不清、消费者权益保护等问题,影响了市场公平和金融稳定。

在金融科技发展方面,银监会始终坚持鼓励创新、坚守风险底线的态度,把握创新与监管的动态平衡。

近日,中央财政管理四部委再次约谈蚂蚁集团,公布了重点内容。强调的突出问题和整改要求,既有个别性,也有普遍性。建议各互联网平台尽快进行自查整改。特别是涉及网上小额贷款、保险、理财、信托等业务的机构更要注意,监管部门稍后会安排检查。

该负责人强调:第一,金融创新必须在审慎监管的前提下进行。金融创新必须有利于服务实体经济,方便人民生产生活,防范风险,保护投资者合法权益。我们必须坚持为实体经济和人民服务的本质要求,把金融技术作为推动国内外双向流通的重要力量。

第二,严格执行监管。所有金融活动必须依法全面监管,持证经营,坚决制止非法监管套利。可以有一定的过渡期,但大方向不会变。我们要坚决鼓励公平竞争,有力打破垄断,防止资本无序扩张,及时严厉查处违法违规行为。严厉打击“伪创新”、“乱创新”,对各种违法行为“零容忍”。

第三,各种科目一视同仁。依法保护产权,促进创业,激发市场主体活力和社会创造力。依法平等保护国有、民营、外资企业的产权和自主经营权,依法保护企业家的合法权益,公平监管,维护公平竞争。要妥善处理金融发展、金融稳定和金融安全的关系,确保金融创新在审慎监管的前提下进行,牢牢把握不存在系统性风险的底线。

四:互联网保险必须领证

问:银监会颁布了《互联网保险业务监管办法》。银监会下一步将采取哪些具体措施监管互联网保险?

答:2020年12月14日,银监会发布《互联网保险业务监管办法》,2021年2月1日起施行。《办法》既防范了商业风险,又促进了产业创新。

具体来说:一是明确业务性质,明确对特许经营的要求,有效规范经营行为。

二是规范营销宣传,防止误导销售,帮助消费者选择合适的保险产品。

三是细化服务标准,切实保护消费者权益。

四是提出针对性要求,规范互联网企业保险代理业务。

第五,清理负面清单,消除灰色地带,打击非法经营。

《办法》根据市场实际情况设定过渡期,要求保险机构根据实际情况进行整改,确保业务与市场平稳过渡。下一步,银监会将抓紧宣传培训,开展执法检查,推动《办法》实施。

五个或八个维度评价银行保险的公司治理

问:银监会如何推动金融机构加强公司治理?

答:公司治理效率低下确实是目前我国银行业和保险业机构,尤其是许多中小机构的主要根源。主要问题是:

一是部分国有事业单位党建工作弱化,党的领导和公司治理没有有机结合。

二是部分机构股权结构不透明,股权持有和隐形股东问题更加突出,股东行为越位错位。一些大股东直接干预机构运营,幕后操纵董事会和高级管理层,通过非法关联交易转移利益,任意侵占机构利益。

第三,董事会运作不规范,部分非执行董事无法、害怕或不愿意履行职责,少数董事严重缺乏独立性和专业性。第四,信息披露不规范,包括消费者在内的利益相关者权益保护不足。

银监会高度重视公司治理监管,坚持将完善公司治理作为推动银行业和保险机构加强风险防控、实现高质量发展的重要抓手。针对当前公司治理领域存在的突出问题,今年银监会主要开展了以下工作:

一是发布了《完善银行业和保险业公司治理三年行动计划(2020-2022年)》,系统提出了三年内公司治理监管改革蓝图,按照标本兼治、分类实施、统筹推进的原则规划了各项重点任务。

第二,加快弥补公司治理和监督制度的缺陷。研究制定银行和保险机构可以遵循的统一的公司治理标准。针对大股东行为、关联交易、薪酬扣除、董事和监事绩效评价等关键问题,分别制定了专项监管规定。建立银行、保险机构股权管理不良记录制度。

第三,组织首次覆盖所有商业银行和保险机构的公司治理监管评估。从党的领导、股东治理、董事会治理等八个维度进行综合评级,评级结果是监管部门实施分类监管的重要依据。

四是开展股权及关联交易专项整治“回头看”,查处不实资本和股东,覆盖4600多家法人机构,查处股权违法行为3000余起。47名严重违法违规股东名单将分两批向社会公布。

6.严厉打击各种“无证驾驶”

问:银监会对非法集资采取了哪些防范和处理措施,效果如何?

答:非法集资是典型的“无证驾驶”行为。近年来,互联网已成为非法集资滋生和蔓延的关键领域。打着金融科技和金融创新旗号的各种非法集资时有发生,更具欺骗性和隐蔽性,风险扩散更快,危害更大。各地区、各有关部门积极主动,坚决整改,取得显著成效。

一是体制机制更加完善。地方党委和政府把预防和处置非法集资纳入重要议事日程,切实承担主要责任,地方领导班子工作机制实现了省、市、县三级全覆盖。行业监管部门各司其职,多方联动、联合管理的工作格局基本形成。

第二,法制建设取得重大进展。2020年12月21日,《预防和处置非法集资条例(草案)》经国务院常务会议审议通过。《条例》作为第一部专门规范非法集资预防和处置的行政法规,对于将非法集资预防和处置纳入法制化轨道,特别是赋予地方政府权力、加强行政处置、形成合力具有重要意义。

三是重大潜在风险得到有效化解。各地果断查处了“集团贷网”、“林山金融”、“新和部”、“文上贷”等互联网重大非法集资案件。2018年以来,全国共打击处理非法集资案件1.5万余起,涉案金额1.1万亿元。一些多年积累的隐患得到稳步化解,一批积案得到有序处理。

四是“以网治网”的监测预警体系初步形成。编制发布《全国非法集资监测预警系统建设规划(2020-2022年)》,建立全国非法集资监测预警系统。清理违法广告信息266万余条,线上线下联合防控“重围”初步形成。

第五,人们的风险防范意识不断增强。连续八年组织预防非法集资宣传月,品牌效应不断凸显。连续三年在央视黄金时段、高铁地铁等移动媒体、新媒体投放公益广告,提高群众对非法集资的警惕性和歧视性。

集中整治后,赢得了打击非工作岗位的战略主动权,非法集资风险总体可控,但形势依然严峻复杂。根除非法集资是一项系统工程。既要打赢持久战,也要打赢硬仗。

在下一步中,我们将重点关注以下任务:

第一,保持高压严打,严厉打击各种“无证驾驶”。

第二,抓住条例实施的契机,落实各方责任,加强行政处置,推进壁垒,实现早罢工。

第三,加强科技赋权,加快国家监测预警网络建设。

四是依靠群众防治群众,引导群众抵制和主动远离非法集资。

第五,推动形成全社会、全行业、全生态链防控长效机制,加快存量消化,坚决遏制增量,有效控制变量,全力维护人民财产安全和社会稳定。


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